Анализ финансовой отчетности

Ипотека

Эта услуга появилась недавно и не удивительно, что сразу же стала востребованной. Обычно для первоначального взноса нужную сумму нужно копить долго, может и не один год. Чтобы решить эту проблему, банки заёмщикам предлагают открыть ипотечные вклады и при этом обещают смягчить условия при займе денег.

Такой вклад может открыть любой желающий. По ипотечным вкладам условия те же, что и по пополняемым вкладам, т.е. за время действия вклада его можно пополнять много раз. Для банка не имеет значения, будет ли вкладчик получать крупный кредит, например, для покупки жилья. Но для потенциального заёмщика это важно. Поэтому, клиенту, прежде всего, нужно оценить, способен ли банк, на ипотечное кредитование или нет. Если да, то тогда можно открывать вклад. При выдаче кредита комитет будет лоялен к своему вкладчику, но присутствие ипотечного вклада ещё не даёт 100% гарантии в том, что вкладчик получит кредит. Банк в первую очередь обратит внимание на платёжеспособность вкладчика.

Ипотечные вкладчики при оформлении кредитов получат смягчённые условия различных комиссий, к примеру, могут не назначить комиссию за снятие средств, с судного счёта или оплату за рассмотрение заявки. Но есть такие банки, что не дают никаких бонусов своим вкладчикам.

ипотека
ипотека


Единственный плюс всех банков - таким вкладчикам они не снижают ставки по кредитам. Отчасти это из-за того, что многие банки работают при поддержке программы АИЖК, которая не позволяет этого делать, отчасти потому, что заёмщику важнее снизить расходы на первоначальных операциях, что удаётся, если банк снизит собственные комиссии.
Если возникнет необходимость досрочного расторжения договора, проценты начисляются с учётом причин расторжения. Если клиент забирает средства и вносит первоначальный взнос в этот же банк, (оплата за квартиру), то обычно начисления производятся без потери процентов, что уже накоплены. Но существуют и такие банки, где в любом случае начисляются проценты как по вкладу. Если же клиент просто так снимает деньги, то проценты он теряет в любом случае.

Существует нюанс в том, что ипотечные заёмщики, вправе вычитать налог со стоимости приобретённого жилья и уплаченных кредитовых процентов. Государство за счёт налога может возместить заёмщику 13% всей стоимости жилья, но не более 1млн рублей. Кроме того, заёмщик может возмещать по 13% в год от суммы процентов уплаченных по кредиту. Из-за того что сумма процентов зависит от размера самого кредита, вычет налога с процентов приносит весьма ощутимую экономию. Но понятно, что налоговые органы возместят только то, что вы сами уплатили из подоходного налога. Например, при зарплате в 10000 рублей, за год подоходный налог составит 15500 рублей и это вся сумма, что вернётся вкладчику, не более.

И чтобы не прогадать, белым заёмщикам необходимо помнить важную деталь. Если вы ближайшие три года собираетесь рефинансировать ипотечный кредит, то не стоит заявлять сразу налоговый вычет. Потому что вы вычет получите, но после рефинансирования у вас не будет прав на вычет 13% на обслуживание кредита. Это происходит потому, что по закону рефинансированный кредит уже не считается кредитом для покупки жилья, а кредитом для погашения прежнего кредита. А льготный налог действует только для жилищных кредитов. Поэтому, собираясь перекредитоваться , заявлять в налоговую лучше после ревинансирования. Тогда есть возможность получить вычет с основного долга, и в том числе с процентных платежей. Причём, чем минимальней разница между новым и старым кредитом, тем больше надо обращать внимания вопросу, когда пользоваться вычетом.