Анализ финансовой отчетности

Нюанси страхування житла

Ніщо не коштує так дешево і не цінується так дорого,
як страховий поліс при настанні страхової події.
ІльфіЄ. Петров
Ваше житло — чи то будинок або квартира — це ваш маленький особистий світ. Напевне, ви доклали чимало зусиль, щоб воно у вас з'явилося. А потім тремтливо створили затишну обстановку :робили ремонт, підбирали зручній красиві меблі, купували милі дрібнички. І все це для того, аби надати інтер'єру неповторності та індивідуальності. І ой якби вам не хотілося, щоб все це "нажите непосильною працею" зійшло нанівець через недбалість людей (пожежа, "потоп") або "небажаних гостей" (крадіжка)! Вважаємо, найзаповітніше ваше бажання — захистити себе і свою фортецю.

А ось найбільш ефективний і економічний спосіб убезпечити житло від таких непередбачених обставин — страхування. Саме про це ми сьогодні й поговоримо.


Страхування нерухомості та домашньої власності в нашій країні не так поширено, як страхування авто і мед-страхування. Хоча зараз воно набирає обертів — повільно, але впевнено. Частково цьому сприяють банки, що кредитують під заставу нерухомості. Адже коли ви купуєте квартиру в кредит, банк зазвичай саме її бере у заставу (так звана іпотека). І вимагає, щоб вона була застрахована, керуючись ст. 8 Закону про іпотеку, де сказано: "Іпотекодавець зобов'язаний застрахувати предмет іпотеки на його повну вартість від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування". Щоправда, тоді страхування з добровільного плавно перетворюється на обов'язкове.

Хоча останнім часом господарі все частіше страхують свою нерухомість за власною ініціативою. Можливо, багато хто став замислюватися над тим, що страхування допоможе захистити від неприємних і непередбачених витрат. Перейдемо ж безпосередньо до предмета нашої статті — процедури та специфіки страхування житлової нерухомості.

Умови страхування нерухомості, запропоновані страховими компаніями (далі—СК), досить схожі. Але орта-точний варіант страхового договору в кожного буде свій, індивідуальний. Отже, розкладемо все по поличках.

Від чого можна застрахувати житло
Найпоширенішими видами страхування нерухомості, які СК пропонують приватним особам, є:

1. Майнове страхування. У такому випадку страхують:
1) квартири, котеджі, дачі, заміські будинки та інші будівлі. Від чого можна застрахувати такі об'єкти? Та практично від усього: від пошкодження або знищення (втрати) внаслідок пожежі, вибуху газу, що використовується для побутових потреб, вибуху компресорів, котлів, від підпалу, затоплення водою, протиправних дій третіх осіб і навіть від стихійних явищ (землетрусу, смерчу, урагану, бурі, повені, зсуву, удару блискавки тощо). Такий вид страхування просто необхідний при іпотечному кредитуванні. А ось серед громадян, які вирішили добровільно застрахувати житло, він менш популярний;

2) ремонт, оздоблення квартири (будинку). Враховуючи стан деяких квартир і комунікацій у більшості наших будинків, неякісне проведення ремонтних робіт і недбалість сусідів, що часто призводить до несподіваного псування оздоблення квартири, цей вид страхування користується попитом серед власників квартир, а також при оренді житла;

3) майно, що знаходиться в квартирі (будинку): меблі, побутова техніка, відео-, аудіоапаратура та ін. Таку власність страхують в основному від крадіжки і пожежі, особливо якщо вона є великою цінністю.

Перелічені вище явища (пожежі, затоплення, крадіжки та ін.), від яких страхують майно, називають страховими ризиками або страховими випадками, при настанні яких СК відшкодовує певну суму грошей згідно з договором страхування.

Як правило, СК охочіше страхують ремонт і майно в комплексі з квартирою (будинком). Адже якщо застрахувати лише майно в квартирі, то страхова виплата невелика, а значить, маленький розмір страхового внеску. А ось ризик настання страхового випадку доволі великий;

2. Страхування відповідальності перед третіми особами. Вона передбачає виконання СК зобов'язань перед потерпілою стороною, що виникли з вашої вини у зв'язку з експлуатацією вашого застрахованого житла. Інакше кажучи, якщо ви раптом затопили своїх сусідів або через вас сталася пожежа, у результаті чого постраждала їх квартира, то матеріальні збитки їм відшкодовуєте не ви, а страхова компанія. Такий вид страхування підходить для тих, чиї сусіди зробили дорогий ремонт, і відновлювальні роботи на випадок чого можуть обійтися недешево. Корисний він також власнику та орендарю квартири.

Крім перелічених видів страхування, є ще один, пов'язаний з нерухомістю, — страхування права власності (титульне страхування). Він передбачає компенсацію страховиком покупцю нерухомості збитків, пов'язаних із втратою права власності на квартиру. Особливо цей ризик стосується квартир, придбаних на вторинному ринку. Але це тема окремої розмови.

Обираємо страхову компанію
Як не помилитися, обираючи СК? Таке питання виникає перед кожним, хто вирішив застрахувати свою нерухомість. Адже від цього залежить, чи зможете ви згодом одержати відшкодування, аби відремонтувати (відновити) своє житло.

Якщо ви вирішили зайнятися цим самостійно, вам необхідно провести маленьке маркетингове дослідження.

Кращий помічнику цьому, звичайно, Інтернет. А ще таку інформацію можна знайти у різноманітних довідниках або безпосередньо відвідавши СК.

Радимо також прислухатися до рекомендацій знайомих, у яких уже є досвід виплат за страховими випадками від конкретних компаній.

Отже, дослідження мають вестися у двох напрямках:
1. Надійність СК. Тут слід звернути увагу на такі показники її діяльності:
— кількість наявних ліцензій;
— великі партнери СК;
— період роботи на ринку страхування;
— фінансовий стан СК. Варто дізнатися про норми збитковості компанії. Для цього треба порівняти суму страхових виплат і суму всіх страхових платежів. Якщо відношення першого показника до другого буде в межах 30—80% — це вважають нормальною збитковістю. А коли менше, то варто запідозрити СК у недобросовісному виконанні своїх обов'язків щодо платежів. Якщо більше —то дуже схоже, що страховик іде прямим шляхом до банкрутства.

2. Привабливість запропонованих умов страхування. Необхідно ознайомитися з текстом договору страхування і правилами страхування, прийнятими в даній СК. Крім того, треба порівняти тарифи і франшизи, що пропонують різні компанії. Надто високі або занадто низькі тарифи повинні насторожити.

Підводні камені страхування: читаємо уважно договір
Насамперед зверніть увагу, які події не є страховим випадком. Так, у договорі може бути умова, за якою компанія не відшкодовує збитку, наприклад, унаслідок пожежі, що трапилася через коротке замикання. Подивіться, як трактуються страхові ризики, чи зрозумілі вони вам.

Крім того, ретельно ознайомтеся з усіма умовами договору, особливо з підставами, коли СК може відмовити у виплаті страхового відшкодування, на що не поширюється страхове відшкодування. Скажімо, збитки, що виникли через навмисні дії або грубу недбалість страхувальника або членів його сім'ї, жодна СК не відшкодовує. Наприклад, якщо пожежа виникла з вини господаря, який був напідпитку, і цей факт зафіксовано спецорганами, то страхового відшкодування не бачити.

Читаючи договір, зауважте, яке майно взагалі не страхують. Це можуть бути: витвори мистецтва та антикваріату; марки або монети; наземні басейни; будь-яке покриття ґрунту (гравій, ґрунт на стежках); домашні тварини і рослини. До речі, їх можна застрахувати окремо.

І на додачу, що необхідно враховувати — розмір франшизи— це частина збитків, які СК не відшкодовує згідно з договором.Чим більше франшиза(як правило, безумовна), тим менше грошей одержить власник застрахованого житла для покриття своїх втрат.

Щодо будь-якого питання, яке стосується договору, спеціалісти СК зобов'язані надати вичерпні пояснення.

У скільки обійдеться страхування житла
Звісно ж, одне з головних питань, що цікавить абсолютно всіх: скільки коштує застрахувати своє затишне гніздечко?

При укладенні договору страхування вам доведеться внести страхову премію (платіж). її розраховують виходячи зі страхових тарифів, встановлених СК. На сьогодні страховики розробляють їх, керуючись Граничними розмірами страхових тарифів з добровільного страхування майна громадян, затвердженими постановою КМУ від 17.09.96 р. № 1122. Однак у кожному окремому випадку страховий тариф буде індивідуальним.

Скільки доведеться викласти за страховку і за якою схемою її оформлюватимуть, залежить насамперед від того, нова квартира чи вторинна, куплена відразу чи в кредит/Страхові тарифи розраховують з урахуванням: переліку страхових ризиків, строку страхування, розміру страхової суми і франшизи (чим вище страхова сума та/або франшиза, тим нижче тариф).

Також на величину тарифу впливають фактори ризику, такі, як вік житлового будинку, стан комунікацій, наявність дерев'яних перекриттів та елементів конструкцій будівлі, дата планового капітального ремонту, кількість поверхів, загальний стан системи пожежної безпеки та ін.

А граничний розмір страхових тарифів на страхування нерухомості знаходиться в діапазоні від 0,2% до 0,45% від страхової суми — для споруд у сільській місцевості і від 0,18% до 0,4% — у міській.

Візьмемо, наприклад, квартиру у 9-по-верховому будинку, якому ЗО років. У ньому залізобетонні перекриття, не було замінено систему подання води. Страховий тариф буде близько 0,4% (щодо ризиків пожежі,стихії, води). І якщо страхова сума 150 тис. грн, тоді ваш страховий внесок (платіж, премія) становитиме 600 грн на рік.

Або ще приклад. Ви бажаєте застрахувати дачу, де буваєте лише вряди-годи. Що ж, проблем немає, тільки застрахувати будинок, де ніхто постійно не живе і який спеціально не охороняється, буде вже дорожче приблизно на 20%. І навпаки, якщо будинок охороняється, тариф знизиться.

Страхова сума і виплата
Страхова сума — це сума, зазначена в договорі страхування, у межах якої страховик зобов'язується провести відшкодування при настанні страхового випадку. При страхуванні майна її встановлюють у межах його вартості за цінами і тарифами, діючими на момент укладення договору, якщо інше не обумовлено договором (ст. 9 Закону про страхування).

Зауважимо
Страхове відшкодування — компенсація страхувальнику фактично завданого збитку — практично завжди менше ніж страхова сума, зафіксована в договорі страхування.

Пояснюється це просто. Виплату за страховкою ви одержите виходячи з реальних збитків, та ще й за мінусом франшизи. Страхове відшкодування та страхова сума можуть бути рівні (теоретично) лише при повному руйнуванні будівлі, втраті всього майна і при нульовій франшизі. Як ви розумієте, таке навряд чи буває.

Франшизу встановлюють або у відсотках від страхової суми за кожним об'єктом страхування (наприклад, 1 %), або в абсолютній величині за кожним страховим випадком на вибір клієнта (скажімо, 500—1000 грн).

Експрес- і класичне страхування: у чому відмінність
Експрес-страхування проводять без огляду, оцінки та опису квартири (майна) спеціалістами СК. Страхову суму за кожним об'єктом страхування клієнт встановлює сам. Вона, як правило, обмежена, у кожній СК ця межа різна, але приблизно до 50 тис. грн. У разі настання страхової події СК відшкодовує розмір фактично зазнаного збитку в межах такої суми. Вартість полісу незначна — десь до 200 грн на рік. Як ви розумієте, захищає він від дрібних збитків з оздоблення квартири та майна в ній. Недолік такого страхування — невеликий ліміт відповідальності. Обумовленої в договорі страхової суми може не вистачити на повноцінне відновлення житла. Утім, для власників не дорогих дач або для страхування ремонту експрес-страхування — вихід той, що треба.

Поліс класичного страхування коштує дорожче, бо страхова сума дорівнює повній вартості житла. Цей поліс захищає від повного знищення (загибелі) житла. У цьому разі СК зазвичай проводить огляд і оцінку майна до укладення договору страхування. За такою схемою, зокрема, страхують квартири, що беруть у заставу банки.

Щоправда, СК можуть запропонувати застрахувати житло не на повну його вартість — це так зване пропорційне страхування. Ви можете самі визначити страхову суму. Це може бути 30%, 50% тощо від дійсної вартості житла. Страховий платіж при цьому буде істотно нижчим, що спочатку дуже втішить. Однак мінуси такої програми стануть очевидними при одержанні відшкодування за пошкоджене майно. Адже його страховик виплачуватиме пропорційно. Припустимо, дійсна вартість дачі становить 300 тис. грн, а застрахована вона на 75 тис. грн. Якщо пожежа знищить частину будинку, на відновлення якої буде потрібно витратити 40тис. грн, то страхувальнику виплатять лише 10тис. грн.

Процедура оформлення страховки
Щоб укласти договір, клієнт заповнює заяву на страхування, яка є невід'ємною частиною договору. Крім того, він надає копію паспорта та довідки про присвоєння індивідуального ідентифікаційного податкового номера і, звичайно ж, правовстановлюючий документ на нерухомість, яку збирається застрахувати. При класичному страхуванні будуть потрібні додаткові дані про вид і вартість майна, місце розташування, а також інформація про захисні заходи. Компанія за необхідності робить огляд майна, після чого визначається тариф на страхування і підписується договір. Огляд дозволяє точніше оцінити ступінь ризику і правильно встановити страхову суму. Часто при огляді розмір страхового тарифу може бути зменшено. Якщо ви захочете застрахувати нерухомість і на наступний рік, то за відсутності страхового випадку за минулий рік вам можуть надати знижку.

Зверніть увагу!
Не зареєстрована офіційно нерухомість не може бути застрахована!

Страховий агент, укладаючи договір, може і не вимагати пред'явлення документів, з яких випливає, що ваша будівля узаконена. Часто-густо клієнти й самі ухиляються від цього. Але ви повинні знати: якщо на етапі виплати виявиться, що будинок не узаконено, у страховому відшкодуванні можуть відмовити. Ця умова, як правило, є в договорі страхування. Багато хто будує без проектів, без погоджень і дозволів. Серйозна страхова компанія при укладенні договору обов'язково перевіряє наявність таких документів і попереджає про наслідки, якщо їх немає.

Строк дії договору зазвичай один рік. Але можна застрахувати житло і на менший період. Припустимо, дачу тільки коли там ніхто не живе, наприклад, на холодну пору року. Або на період, коли житло здають в оренду, чи на час відпустки.

Предмети домашнього господарства — меблі, побутову техніку, аудіо- і відеоапаратуру, посуд— можуть приймати на страхування без опису. Але краще все-таки з докладним описом, особливо якщо речі цінні. Зверніть увагу: якщо ви напишете просто "телевізор", а не "LCD-телевізор, діагональ 28 дюймів, виробник...", то у разі втрати ви одержите відшкодування за "просто телевізор".

Якщо ваш будинок знаходиться ' в аварійному стані, то його не візьмуть на страхування. Але трапляється, що клієнт свідомо приховує цей факт. Тоді при настанні страхової події відшкодування не виплатять.

Що робити, якщо настав страховий випадок
По-перше, треба зробити все можливе, щоб зменшити збитки й врятувати застраховане майно. По-друге, негайно повідомити про подію компетентні органи: міліцію, пожежну охорону, аварійні або комунальні служби, як того вимагають обставини.

Ну а після того як ви надали першу допомогу квартирі та майну, необхідно діяти за таким планом:
1. Зателефонувати до СК і повідомити про настання страхового випадку не пізніше строку, зазначеного у договорі (зазвичай протягом 48 годин).
2. Зберігати незмінним пошкоджене майно, місце події, оточуючі предмети, пов'язані зі страховим випадком, до їх огляду представником СК.
3. Пред'явити експертам СК пошкоджене майно до його ремонту і відновлення.
4. Надати СК опис пошкодженого, знищеного та/або викраденого майна в узгоджені зі страховиком строки з визначенням їх вартості в цінах на дату настання страхового випадку, якщо договором не передбачено інше.

Представники СК повинні провести розслідування обставин і причин страхового випадку та встановити розмір збитку (для цього іноді вдаються до послуг незалежного експерта), скласти калькуляцію витрат на ремонтні роботи і визначити розмір страхового відшкодування. Врахуйте: спеціалісти компанії обов'язково перевірять випадок на предмет шахрайства. А якщо клієнта впіймають на навмисному знищенні свого майна, виплата не надійде.

Щоб одержати страхове відшкодування, вам знадобляться такі документи:
1) заява на виплату страхового відшкодування. її необхідно подати у строки, встановлені в договорі (протягом 2—5 днів);
2) оригінал договору страхування (страховий поліс);
3) документи, що підтверджують право на володіння, користування та розпорядження застрахованим майном;
4) паспорт або документ страхувальника — одержувача виплати і копію довідки про присвоєння ідентифікаційного коду;
5) документи, що підтверджують факт настання і причини страхового випадку. Наприклад, таким може бути акт із ЖЕКа, що свідчить про завданий збиток і де вказано його причину. У разі крадіжки зі зломом, пограбування — копію заяви до органів внутрішніх справ з підтвердженням про прийняття цієї заяви;
6) документи, що підтверджують розмір завданих збитків (кошториси ремонтних організацій, попередні розрахунки на проведення робіт щодо відновлення та ін.);
7) інші документи або відомості, якщо вони будуть необхідні для з'ясування обставин і причин страхового випадку, визначення розміру збитків.

Після завершення всіх формальностей можете розраховувати на одержання страхового відшкодування (звісно, у разі позитивного рішення) у строки, обумовлені в договорі. Якщо ви обрали правильну СК і дуже скрупульозно вивчили договір, що підписуєте, — боятися нічого! Вам дійсно допоможуть. І все-таки нехай вас і ваш дім неприємності оминають стороною.

Список використаних нормативно-правових актів:
1. Закон про страхування — Закон України Про страхування" від 07.03.96 р. № 85/96-ВР.
2. Закон про іпотеку — Закон України "Про іпотеку від 05.06.03 p. №898-IV.
Наталія Харитонова