Анализ финансовой отчетности

Уся правда про молодіжний кредит

Для молодих своя квартира — це насамперед своє особисте життя. Погодьтеся, ділити одну житлову площу навіть з палко коханими родичами мало кому до вподоби. Банківський кредит вигідний хіба що Рокфеллерові, усілякі кредитні товариства дуже давно не викликають довіри, а в стару добру чергу на житло стають лише закоренілі оптимісти-довгожителі. То що ж робити, коли звити затишне гніздечко все-таки хочеться? Пропонуємо звернути увагу на одну з форм держпідтримки — молодіжне кредитування. Про нього наша бесіда. ЩО ТАКЕ МОЛОДІЖНЕ КРЕДИТУВАННЯ Воно буває двох видів: — на первинному ринку (сприяння в придбанні нових квартир під пільговий відсоток, так званий державний кредит); — на вторинному ринку (купівля бувших у вжитку квартир з частковою компенсацією відсотків за кредитом — банківський кредит).

Одразу скажемо, що найбільш реальний, а отже, і найпопулярніший серед молоді саме другий варіант. Про нього і поговоримо. Для зручності будемо називати його просто — молодіжний кредит.

Головною діючою особою в усьому, що стосується молодіжного кредитування, виступає Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву(далі — Фонд). Це бюджетна організація, що відіграє роль посередника між держказною і тими, хто сподівається частково компенсувати за рахунок держкоштів відсоткову ставку за кредитом комерційних банків. У Фонду є свої регіональні відділення в усіх областях України, у мм. Києві та Севастополі.

ХТО МАЄ ПРАВО НА МОЛОДІЖНИЙ КРЕДИТ
Щоб відповісти на це запитання, звернемося до Порядку часткової компенсації відсоткової ставки кредитів комерційних банків молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла, затвердженого постановою КМУ від 04.06.03 р. № 853 (далі— Порядок № 853). Згідно з його абз. 6 п. 2 позичальник— це молода сім'я або одинокий молодий громадянин, які отримують у комерційному банку кредит на будівництво (реконструкцію) чи придбання житла, а саме:
— молода сім'я, у якій чоловік і дружина віком до 35 років включно;
— неповна сім'я, де мати (батько) віком до 35 років включно має неповнолітніх дітей (дитину);
— одинокі молоді громадяни віком до 35 років включно.

СХЕМА РОБОТИ МОЛОДІЖНОГО КРЕДИТУ
Спочатку позичальник має зареєструватися у Фонді.
Для цього він подає (п. 6 Порядку № 853):
1) заяву про надання часткової компенсації;
2) довідку про склад сім'ї;
3) копію свідоцтва про шлюб, паспортні дані;
4) копію свідоцтва про народження дитини (дітей);
5) копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номера;
6) довідку про перебування на квартирному обліку.

Якщо перші 5 документів обов'язковими були завжди, то останній (довідка про квартоблік) з'явився лише наприкінці минулого року (постанова КМУ від 29.11.06 р. № 1651). Спеціалісти Фонду у своїх консультаціях пояснюють це турботою про тих, кому найбільше потрібно житло.

Нагадуємо! Усім бажаючим стати на квартоблік попередньо не завадить прочитати Правила обліку громадян, які потребують поліпшення житлових умов, і надання їм жилих приміщень в Українській РСР, затверджені постановою Ради Міністрів УРСР та Укрреспубради профспілок від 11.12.84р. №470.

Далі Фонд (його регіональні управління) розгляне ваші папери і з'ясує, чи відповідаєте ви їхнім вимогам. Знайте, що переваги є у багатодітних сімей і осіб із кредитами на менший термін.

Паралельно з реєстрацією у Фонді треба зайнятися пошуком банку, який прокредитує майбутнє житло. Будьте уважні: у фінустанови, котру ви оберете, має бути договір про співробітництво з Фондом (див. перелік на стор. 7 поточного номера)!

Заручившись у банку попередньою згодою на видачу кредиту, треба швиденько підшукати бажану житлоплощу і взяти у Фонді довідку про те, що ви їх влаштовуєте як кандидат на компенсацію відсотків за банківським кредитом, її ви надасте для розгляду до кредитного комітету. Припустимо, добро від Фонду отримано, квартира знайдена, усі документи перевірені, рішення кредитного комітету позитивне — банківський кредит у вас у кишені. А далі?



Далі до регіональних відділень Фонду позичальник подає:
а) копію кредитного договору, завірену комерційним банком, який видав кредит;
б) нотаріально посвідчену копію договору купівлі-продажу житла;
в) звіт про проведення експертної оцінки і нотаріально посвідчену копію договору іпотеки об'єкта кредитування;
г) довідку-розрахунок комерційного банку про розмір зобов'язань за кредитом і прогнозний розмір відсотків за користування кредитом.

Вивчивши все, що в цьому переліку, Фонд вирішує допомогти і підписує з вами договір про надання часткової компенсації відсоткової ставки кредитів комерційних банків (далі — договір з Фондом). Потім утому банку, де ви одержали кредит, треба відкрити поточний рахунок — на нього і буде надходити компенсація.

Важливий нюанс: забрати готівку з Фонду не можна, але бюджетні гроші можна вільно знімати з рахунка в обслуговуючому банку і використовувати на свій розсуд!

ОСНОВНІ АСПЕКТИ ДОГОВОРУ
У договорі з Фондом попередньо закріплюють розмір компенсації і записують умову: компенсацію припиняють сплачувати, якщо позичальник не виконує своїх зобов'язань за кредитним договором з банком! Часткову компенсацію визначають у розмірі однієї облікової ставки НБУ, що діє на день підписання кредитної угоди (п. 4 Порядку №853).

При зміні облікової ставки НБУ розмір компенсації коригують. При цьому до уваги беруть виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором і суму коштів, передбачених на часткову компенсацію в держбюджеті на відповідний рік.

Цікавий факт: Фонд надає часткову компенсацію в рамках тих грошей, що закладені наці цілі в державному та місцевому бюджетах. Як то кажуть, вище голови не стрибнеш: скільки їм виділили, рівно стільки вони і зможуть виплатити.

НА ЩО ВАРТО РОЗРАХОВУВАТИ
Звісно ж, ви не настільки наївні, аби думати, що Фонд покриє абсолютно всі відсотки. Є у нього і низка обмежень. Які ж вони?

Згідно з п. 12Порядку № 853 максимальний розмір кредиту на придбання житла, який можуть частково компенсувати, визначають виходячи з експертної оцінки, але не більше ніж добуток нормативної площі (далі— НП) і розрахункової вартості квадратного метра житла (далі — РВ). Що це за показники?

Перший зафіксовано в п. 11 Порядку № 853. Отже, НП становить21 кв. м на людину, плюс 20 кв.м на сім'ю. Якщо ви накинете оком на житло більш просторе, то для розрахунку компенсації все одно приймуть показник НП.

Тепер РВ — середня вартість будівництва 1 кв. м житла, що виникла у регіоні за даними Держбуду на день підписання кредитного договору. Сьогодні діють Показники опосередкованої вартості житла за регіонами України (розраховано на 1 жовтня 2006 року), затверджені наказом Мінбуду, архітектури та житлово-комунального господарства України від 25.10.06 р. №355 (див. документ до консультації). Наприклад, для Києва РВ 1 кв. м — 3356 грн,для Криму — 3166 грн, для Харківської області —3045 грн, а для Дніпропетровської — 2942 грн.

Крім того, незалежно від відсоткової ставки у банку Фонд буде відштовхуватися від облікової ставки НБУ на день підписання банківського договору. З 01.06.07 р. це 8% річних (лист НБУ від 17.05.07 р. №14-011/1150-5118).

І найголовніше — компенсацію дають на 5 років (п. 10 Порядку № 853)! Тобто якщо у вас банківський кредитна 15 років, майте на увазі, що держава буде допомагати вам тільки перші 5 років.

Наголошуємо: Фонд цілком може затримувати вам виплату компенсації, але це аж ніяк не звільняє вас від сплати відсотків до банку. Адже відносини з Фондом — це один договір, а відносини з банком — зовсім інший, і штрафи за ним дуже навіть відчуваються!

На цьому, мабуть, закінчимо розповідь про відносно нове, але, сподіваємося, тривале явище нашого життя — молодіжний кредит. Упевнені, наші поради допоможуть вам або вашим дітям швидше придбати власне житло!
Тетяна Валентинова