Анализ финансовой отчетности

Кредити для фізосіб: як одержати і куди використати

Скільки ж є речей, без яких можна жити. Сократ "Money, money, money, money...", —душевно співала героїня кінофільму "Кабаре" у виконанні незрівнянної Лайзи Мінеллі... Вічно не вистачає цих казначейських білетів! Особливо з настанням ери всепоглинаючого споживання. Ми живемо, щоб обростати речами. Купуємо їх заради підтримки іміджу або тому, що всі так роблять, а може, через ілюзію, що життя без чогось втрачає сенс. А щоб реалізувати свою "маніакальну" пристрасть придбання, необхідні кошти. Але, на жаль, скільки б ми не працювали, хоч цілодобово, грошей усе одно мало. І тут на допомогу приходять банківські установи, які одна поперед одною пропонують привабливі умови для кредитування фізосіб. Треба зауважити, останнім часом вони стали надавати кредити охочіше, адже й ризики неповернення знизилися. Поменшало паперової тяганини, повільно, але впевнено йдуть на спад відсоткові ставки за кредитами. Тому в цій статті ми хотіли б популярно пояснити потенційним позичальникам, які бувають кредити і що треба для того, аби їх-таки одержати.

ЩО МОЖНА КУПИТИ В КРЕДИТ
Та практично все! Проте відразу потрібно визначитися! ви хочете щось для особистого споживання, тоді це споживчий кредит. Або вам необхідний капітал для розвитку (відкриття) власного бізнесу? Банки з метою кредитування дещо по-різному розглядають заявки просто фізосіб і фізосіб — суб'єктів підприємницької діяльності.

Споживчий кредит, у свою чергу, може бути:
1. Іпотечний:
— на купівлю житла на первинному ринку;
— на купівлю житла на вторинному ринку;
— на будівництво житла власними силами або за допомогою будівельних організацій.
2. На придбання автомобіля.
3. На освіту.
4. На інші цілі.
Якщо ви точно знаєте, що бажаєте придбати, саме час оцінити свої фінансові можливості.

ОЦІНЮЄМО СВОЮ ПЛАТОСПРОМОЖНІСТЬ
Різноманітні рекламні оголошення рясніють заявами про те, як можна швидко і легко взяти споживчий кредит. Насправді, це не завжди так. Неприємною несподіванкою раптом виявляється серйозне фінансове навантаження.
До нього входять:
1. Початкові витрати.
2. Постійні щомісячні платежі.

Початкові витрати, у свою чергу, мають багато складових. Основна їх частина — первинний внесок за річ, що придбавається, який нерідко передує купівлі дорогого товару (квартири, машини, побутової і комп'ютерної техніки). Його розмір залежить від різних чинників: умов банку, суми покупки, платоспроможності клієнта. Й іноді первинний внесок сягає половини вартості купованого майна.

До одноразових докредитних платежів можна віднести і комісійні банку за оформлення і відкриття рахунка.

Для кредитування цінних покупок банки практично завжди пропонують оформити договір застави на те чи інше ліквідне майно позичальника (рухоме й нерухоме, депозити, цінні папери, майнові права). Ця послуга також платна. Вона, як паровоз, тягне додаткові витрати: на експертну оцінку об'єкта (якщо річ не нова), нотаріальні послуги,страхування об'єкта і (або) життя заявника.

Щодо страхування, додамо декілька слів. Звичайно,банк пропонує скористатися послугами страховиків, з якими підтримує партнерські відносини. Хоча клієнт має право обрати страхову компанію сам. Жодний нормативно-правовий документ не обмежує його вибору. Однак така принциповість може вплинути на рішення банку про видачу кредиту. При настанні страхового випадку і втраті предмета застави (або зниженні його вартості) насамперед банк вимагатиме компенсації. А тому й шукає для
спільної роботи (часто замість позичальника) надійних партнерів.

Витрачатися на страхування доведеться щорічно.

До речі, початкові платежі можна виплатити вже з кредитних коштів, якщо договір це передбачає. Інший варіант: багато банків із задоволенням пропонують накопичити необхідну суму на депозиті.

Якщо вам до снаги одноразово погасити початкові витрати (їхній орієнтовний розмір наведено у таблиці на стор. 18), тоді вирішіть для себе — чи спроможні ви щомісяця протягом строку кредитування виплачувати не тільки тіло кредиту (основну суму заборгованості), але й відсотки. Це будуть ваші постійні витрати, поки ви не повернете кредиту. їх розмір можуть попередньо розрахувати працівники банку, виходячи зі строку кредитування та величину первинного внеску. Разом із тим на сайті багатьох банків є так званий калькулятор, за допомогою якого ви самі легко з'ясуєте, яким буде щомісячний платіж.


При цьому існує 2 способи розрахунку відсотків:
1) від залишку, тобто щомісяця на суму непогашеної заборгованості за основною сумою кредиту. Отже: скільки часу користувався кредитом, за стільки реально й заплатив. У даному випадку спочатку платіж буде максимальним, а пізніше (по мірі зменшення тіла кредиту) його розмір буде поступово зменшуватися;
2) ануїтет. Відсотки розраховано заздалегідь за весь строк користування кредитом і підлягають сплаті рівними частками протягом усього періоду (система ануїтету зручна для тих, хто бажає щомісяця сплачувати одну й ту саму суму).

Зауважте: іноді до щомісячного платежу додають щомісячні комісійні. До речі, якщо за договором вам пропонують їх сплачувати, слід добре подумати, чи дійсно умови кредитування в даному банку вам вигідні. Адже буває,що так просто маскують реальну відсоткову ставку за користування кредитом, оскільки саме на цей параметр позичальник звертає увагу, обираючи банк.

Як правило, ви в курсі, на яку суму можете розраховувати. Тоді, звернувшись до банківських працівників, ви в змозі порахувати, чи вистачить її на початкові витрати. І зрозумієте, на який строк слід брати кредит.

Коли потенційний клієнт, ознайомившись з усім спектром платежів і вивчивши свої фінансові можливості, попередньо погоджується на запропоновані умови, він подає до банку заявку, де й викладає суть питання.

Тепер подивимося, що таке кредит з позиції кредитора. Адже замало одного бажання одержати кошти в кредит. Непогано ще досягти взаємності зі сторони держателя вільних фінансів.

ЩО ЦІКАВИТИМЕ БАНК
До того як видати кредит, банк проводить "розслідування", мета якого — визначити рівень платоспроможності клієнта і ризик неповернення кредиту. Цим займаються кредитні відділи банків.



* Зауважте: ми привели лише приблизну суму витрат. Адже їх розмір у кожного банку свій.
** Як правило, банки встановлюють або високий відсоток, або високу комісію за відкриття рахунка.


Щоб дати можливість банку визначитися, ви надаєте туди безліч різних документів. Причому чим дорожче покупка, тим їх перелік довший.

Відразу скажемо, що універсального списку немає. Дослідивши ринок кредитних послуг, ви переконаєтеся, що перелік документів змінюватиметься від банку до банку і може бути різним для різноманітних видів кредитів. На практиці, чим менше сума бажаного кредиту і коротший строк, тим простіше зібрати пакет паперів і швидше оформити угоду.

Однак майже будь-який банк кредитуватиме лише тих клієнтів, які:
* 1) підтвердили свою платоспроможність (довідкою про зарплату за останні 6 місяців, декларацією про доходи, довідкою про присвоєння ідентифікаційного коду);
2) мають постійне місце проживання (паспорт з відміткою про реєстрацію місця проживання);
3) мають постійне місце роботи (довідка з місця роботи, свідоцтво про реєстрацію суб'єкта підприємницької діяльності);
4) є повнолітніми (паспорт) і дієздатними;
5) гарантовано забезпечать повернення кредиту згідно з договором (документи, що підтверджують право власності на заставне майно, гарантія або поручительство третіх осіб тощо);
6) мають позитивну репутацію і кредитну історію.

У кредитному відділі банку візьмуть копії названих, а в деяких випадках й інших документів. Наприклад, якщо планується цінна покупка, а заявник є одруженим, банкіри напевно поцікавляться особою вашого супутника життя, його доходами, а також попросять письмову нотаріально засвідчену згоду на придбання. Або запропонують бути присутнім при угоді особисто. Докладніше про це читайте в газеті "Все про бухгалтерський облік" № 27 за 2004 рік, стор. 4.

Очевидно, що особі без певного місця проживання, кредиту не бачити. Точнісінько так само, як і тим, кому виплачують зарплату в конверті. Можна сказати, що банківська діяльність якоюсь мірою сприяє детінізації української економіки. Хочеш жити в кредит — шукай роботу, де платять зарплату офіційно.

До того ж банки частенько висувають умову про те, щоб на момент погашення кредиту позичальнику ще не виповнилося 65 років. А видають тим, кому вже виповнилося 21 рік.

Ми згадували, що при прийнятті рішення про видачу кредиту банки враховують репутацію заявника. Поговоримо про це докладніше, адже одне діло розглядати довідки, а інше — оцінювати таку суб'єктивну річ, як репутація. Позичальник може бути курцем і розпусним, але при цьому дуже порядним у бізнесі — ну чим не привабливий такий клієнт? Важливо вміти відокремлювати зерно від плевел. Урешті, враховується соціальний статус заявника.

Простіше підтвердити свій позитивний імідж тим, хто вже брав кредит у даному банку і показав себе дисциплінованим платником. Про них, як і про тих, хто проявив себе з негативного боку, банки збирають інформацію. Вона потрібна їм насамперед для того, щоб правильно і швидко визначити кредитні ризики й оперативно прийняти рішення про повторне кредитування заявника.Клієнти, які потрапили до "чорного" списку, як правило,розраховувати на новий кредит уже не можуть. А позитивні герої кредитної історії надалі будуть заохочені спрощеною процедурою його оформлення.

Звичайно, банки як кредитори, зацікавлені втому, щоб мати доступ до інформації, накопиченої іншими фінансовими установами. І ось із січня 2006 року набрав чинності Закон № 2704, що формує механізм створення та функціонування бази даних так званих кредитних історій — "сукупність інформації про юридичну або фізичну особу, що її ідентифікує, відомостей про виконання нею зобов'язань за кредитними правочинами, іншої відкритої інформації відповідно до Закону". Збиранням, зберіганням та використанням інформації займатиметься бюро кредитних історій(ст. З Закону № 2704). Функцію регулювання діяльності бюро кредитних історій покладено на Міністерство юстиції (постанова № 1174). Надання користувачам звітів на умовах, обумовлених Законом № 2704, не вважається порушенням банківської або комерційної таємниці. Так що незабаром слово
"репутація" знову набуде для людей дорогого серцю значення. Особливо для тих, хто мріє про кредит.

Ознайомившись з особою прохача, оцінивши ризики,спеціалісти приймають рішення: видавати кредит чи ні.

Коли фізична особа звертається до банку за кредитом,щоб купити товари (роботи, послуги) для особистого споживання (а не для своєї госпдіяльності або рідного підприємства, де вона — найманий працівник), тоді доводиться враховувати й деякі норми Закону про захист прав споживачів.


СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ
Закон про захист прав споживачів регулює в тому числі й іпотечне кредитування, якщо позичальник придбаває житло для використання за призначенням. Останні зміни,внесені до нього, суттєво розширили права споживачів-позичальників.

Зокрема, відтепер банки перед укладенням договору зобов'язані повідомити споживача у письмовій формі про те, хто є кредитодавцем, про своє місцезнаходження, а також про кредитні умови (переваги і недоліки схем кредитування, строк кредитування, витрати з оформлення, варіанти повернення кредиту тощо) (ст. 11 Закону про захист прав споживачів).

Плюс п. 6 ст. 11 Закону надає споживачам право відкликати свою згоду на укладення договору кредитування протягом 14 днів із моменту одержання свого примірника. Достатньо подати кредитодавцю письмове повідомлення навіть без пояснення причини. Окремо зауважимо, що такого права немає у позичальника споживчого кредиту, забезпеченого іпотекою, і споживчого кредиту при купівлі житла і послуг, уже виконаних на дату відмови від договору.

Крім того, нині заборонено будь-які обмеження з дострокового погашення споживчого кредиту. Позичальник управі погасити споживчий кредит тоді, коли матиме бажання і можливість.

А тепер розповімо докладніше, які особливості властиві тому чи іншому виду кредитування.

Іпотечне кредитування
Доходи населення зростають і не тільки за даними Держкомстату. Таких саме висновків доходять й спеціалісти — аналітики банківських установ. Цей факт — одна з причин, чому іпотечне кредитування фізосіб стає все більш популярним.

Як же бути громадянину, що мріє про власний дах над головою, але якому бракує для реалізації цього бажання коштів? Одразу бігти шукати банк, який би погодився видати кредит,або все-таки спочатку знайти прийнятне житло? У житті трапляється і так, і так. Частина банків пропонує спершу звернутися до них. Там вивчають вашу заявку і документи, що засвідчують особу і платоспроможність, і, якщо все буде гаразд,видають вам Іпотечний сертифікат. Це — цінний папір, що гарантує вам одержання готівкових (безготівкових) коштів тоді,коли ви знайдете підхоже вам житло. Однак це не означає,що шукати ви зможете нескінченно довго. Звичайно, на це відводиться декілька місяців. Така послідовність, з одного боку, зручна ось чим: ви впевнені, що в день укладення угоди матимете необхідну суму грошей. Втім, ті, хто займався пошуком житла, в курсі, що іноді в силу багатьох причин у два місяці вкластися не завжди реально. До речі, щоб спростити процедуру оформлення іпотечних кредитів, "ПриватБанк" організував мережу іпотечних центрів. Присутність у них одночасно кредитного експерта, нотаріуса, співробітника ріелторської і страхової компаній дозволять вам заощадити час і оформити всі необхідні документи в одному місці. Разом із тим іноді обходиться без іпотечного сертифіката. Банк, розглянувши вашу заявку, попередньо дає добро на видачу кредиту або ж відмовляє в ньому.

Існує й інший варіант: ви приходите до банку з готовою пропозицією про купівлю житла. Відразу після консультації надаєте необхідні документи разом із документами на об'єкт іпотеки (якщо він уже є). Потім усе як завжди: об'єкт оцінює незалежний експерт, йде розгляд документів, приймають рішення, оформлюють договір купівлі-продажу нерухомості, кредитний договір, договір іпотеки і страхування.Все просто і легко, якщо рішення позитивне. А ні — тоді все спочатку.

Максимальний строк кредитування при купівлі житла —20 років. Хоча зустрічаються пропозиції й до 30-ти (банк "Надра").

Практично завжди позичальнику пропонують зробити перший внесок. Його сума становить 10 — 20% від вартості житла. Причому зазначену суму часто-густо розраховують на підставі даних оцінки нерухомості незалежним оцінювачем. А вона може бути як вище, так і нижче договірної.

Зауважимо, подібний кредит практично не буває без забезпечення. Його можна одержати під заставу нерухомості, автотранспорту, депозитних внесків та ін. Якщо нерухомість,що придбавається, поки існує у вигляді майнових прав на
неї (при інвестуванні будівництва житла), спочатку передають у забезпечення їх, а умовами договору кредитування обумовлюють передання зданої в експлуатацію нерухомості в іпотеку вже після того, як власник набув права власності.
Крім майнових прав позичальника, вам можуть запропонувати заставити альтернативне майно. Зазвичай це нерухомість. Що не кажіть, банки віддають перевагу останньому варіанту. А гнучкий підхід дозволяє їм брати в заставу й ту нерухомість, якою володіє позичальник, і не нехтувати можливістю оформити в іпотеку нерухомість, яка належить рідним і близьким того, хто кредитується. Якщо у вас є охочі стати за сумісництвом з вами позичальниками, одержати кредит шансів більше. До речі, тоді (при внесенні в іпотеку наявної нерухомості) можна обійтися без первинного внеску (наприклад, "ПриватБанк", "Аваль").

Документи на нерухомість, які вам знадобляться для внесення її в іпотеку, такі:
— правовстановлюючий документ на нерухомість, що буде предметом іпотеки, з відміткою Бюро технічної інвентаризації (далі — БТІ) про реєстрацію;
— документи, що підтверджують права (власності, користування, оренди) на земельну ділянку (при іпотеці будинку
та (або) земельної ділянки);
— технічний паспорт на об'єкт нерухомості й Довідка-характеристика БТІ на відчуження нерухомості;
— довідка із ЖЕКу про кількість прописаних (зареєстрованих) осіб і про відсутність заборгованості з комунальних
послуг;
—звіт про проведення незалежної експертної оцінки вартості предмета іпотеки.

Звичайно ж, оскільки рівень цін на нерухомість на сьогодні — м'яко кажучи, захмарний, а іпотечне кредитування довгострокове, більше за все банки цікавляться вашою платоспроможністю. І для підтвердження ваших доходів розглядатимуть не лише довідку про зарплату, але й будь-які інші документи. Скажімо, довідку про доходи членів сім'ї, з якими проживає заявник. Як ми розуміємо, цікавість виявлять до документів, що свідчать про зазнані витрати. Якщо клієнт може собі дозволити дорогі покупки при маленькій зарплаті, значить, десь щось нечисто. А відстежувати законність одержаних позичальником доходів до прерогативи банківських установ не входить. Водночас сподіватися на надмірну лояльність банків не варто.

На жаль, і на ринку іпотечного кредитування простежується ґендерна нерівність. І хоча банки цього не афішують, але якщо кредит на купівлю нерухомості бажає одержати самотня жінка до 35 років, без поручительства третьої особи часто не обійтися. Певно, не вірять банківські аналітики, що майбутнє — за жінками, і що ми вміємо не тільки прати, готувати і народжувати, а ще й впевнено і успішно робити кар'єру з відповідним зростанням добробуту. Навіть якщо доводиться поєднувати одне з іншим.

Деяких труднощів додало набрання чинності й Законом про соцзахист. Відтепер із 01.01.06 р. "для здійснення будь-яких правочинів стосовно нерухомого майна, право власності на яке або право користування яким мають діти, потрібна попередня згода органів опіки та піклування. Посадові особи органів опіки та піклування несуть персональну відповідальність за захист прав і охоронюваних законом інтересів дітей при наданні згоди на вчинення правочинів щодо належного дітям нерухомого майна". А значить, той самий іпотечний договір або договір застави нерухомого майна можуть визнати недійсним, якщо його уклали без згоди на те органу опіки. Насамперед це невигідно банкам. Перед тим як видати іпотечний кредит, банк має дізнатися, чи є у позичальника діти (а відповіді часом не знає й самий позичальник), і якщо так, то чи мають вони право власності (або право користування) на житло, яке надходить в іпотеку. А позичальникам таке нововведення додасть
головного болю. Мало того, що одержати необхідну довідку в загальному порядку менше ніж за місяць, напевно, не вдасться, так ще є ризик узагалі її не взяти. Встановлена даним Законом персональна відповідальність посадових осіб органів опіки навряд чи спонукає їх охочіше видавати подібні довідки. А те, що є погіршення житлових умов дитини, — теж питання без конкретної відповіді.

А зараз про хороше. Самотні молоді люди і молоді сім'ї (віком від 21 до 35 років) мають можливість одержувати часткову компенсацію відсоткової ставки, визначеної банком за користування кредитом. її виплачує Фонд сприяння молодіжному житловому будівництву (далі — Фонд) у розмірі облікової ставки НБУ у валюті кредитування. Фактичний розмір компенсації обчислюють спеціалісти Фонду з урахуванням норми — 21 кв. м житлової площі на одну особу і додатково 20 кв. м на сім'ю. Докладну інформацію про процедуру оформлення подібної компенсації ви можете дізнатися безпосередньо в банку або звернувшись до Фонду.

Придбаваємо автомобіль
Різні джерела повідомляють, що минулого року кількість автомобілів, проданих у кредит, зросла з 40 до 60%. Спостерігається тенденція до подальшого буму.

Найпопулярніші марки автомобілів — "ВАЗ", "ЗАЗ",Chevrolet, Daewoo, Shkodai Mitsubishi.

Прогнозують, що, незважаючи на пом'якшення доступу до кредитування покупців автомобілів, кредитні ставки все-таки залишаться на рівні 10 — 15% річних в інвалюті, у гривнях — 13-20%.

Важливо й те, що, порівняно з минулими роками, сума першого внеску суттєво знизилася. На світанні розвитку українського ринку автокредитування вона становила до 50% від вартості автомобіля. Сьогодні ж при купівлі імпортних авто вона коливається на рівні 15 — 20%, а машин виробництва країн СНД, Китаю — 20 — 35%. Якщо банк не впевнений у платоспроможності клієнта, розмір першого внеску може бути значно збільшено. Щоправда, деякі банки пропонують своїм клієнтам у рамках акцій придбати автомобіль взагалі без первинного внеску. Але це, імовірніше, виняток, ніж правило. Тим більше варто проаналізувати, чи не обумовлена така пропозиція збільшенням вартості самого автомобіля. Крім того, максимальний строк кредитування може бути при цьому набагато зменшений — до року.

Гранично припустимий строк кредитування теж відрізняється. Кошти, сплачені за вітчизняні машини (а також виробництва країн СНД, Китаю), банки намагаються повернути максимум за 4 роки, для імпортних — прийнятний строк — 5 — 7 років.

На жаль, витрати покупця на першому внеску не закінчуються. На додачу потрібно сплатити властиві автопокупкам обов'язкові платежі:
— послуги нотаріуса;
— плату за внесення до реєстру рухомого майна;
— держмито;
— внесок до Пенсійного фонду;
— за реєстрацію автомобіля в ДАІ;
— транспортний збір
(їх приблизний розмірдив. настор. 18).

І, зрозуміло, влетить у копійчину страхування автомобіля, причому за повним КАСКО, а також страхування цивільної відповідальності на весь строк кредитування. Страхові компанії, напевно, вимагатимуть обладнати машину протиугінною сигналізацією, забезпечити надійне місце зберігання в нічний час — стоянки, що охороняються, або гараж. Тому сумарно перші витрати серйозно вдарять по кишені. Вони становлять десь 5 — 10% від вартості авто.

Здебільшого забезпеченням за кредитом виступає автомобіль, що придбавається.

Які ж документи потрібні банку, щоб оформити кредит на "автомобіль, окрім тих, які посвідчують особу і платоспроможність клієнта? Звичайно це:
— попередній договір купівлі-продажу або рахунок-фактура;
— платіжні документи, що засвідчують внесення власних коштів (якщо передбачено перший внесок);
— технічний паспорт;
— акт оцінки автомобіля (якщо він не новий);
— свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу;
— довідка з ДАІ, яка підтверджує, що автотранспортний засіб не перебуває під забороною або в розшуку.

Інші споживчі цілі (купівля комп'ютерної і побутової техніки, товарів тривалого користування та ін.)

Умови подібного кредитування не надто відрізняються у різних банків. До стандартного пакета документів позичальник додає рахунок-фактуру або попередній договір на купівлю товару. Названий товар звичайно й потрапляє під заставу. Хоча якщо вартість його незначна, а строки погашення короткі, банки можуть дати кредит і без забезпечення.

Найчастіше банки надають споживчі кредити для купівлі товарів суто в конкретних торгових точках (торгових мережах). Очевидно, це обумовлено тим, щоб був надійний зворотний зв'язок у разі непрогнозованих ситуацій (припустимо, відмова позичальника протягом 14 дні в від договору і наступне повернення товару до магазину).

Кредит на освіту
Не секрет, що за вищу і середню освіту все частіше доводиться платити. Банки готові надати фінансові ресурси для цього. Причому кредити призначено не тільки абітурієнту (якщо він уже працює), але й його батькам, опікунам. Можна одержати довгостроковий кредит (до 15 років). Іноді за договором у період навчання діють пільгові умови погашення кредиту. Скажімо, позичальнику дозволяють погашати лише відсотки за кредитом, а основну суму — після закінчення навчального закладу ("ПриватБанк"). Крім того, програма освітнього кредитування може передбачати можливість витрачати кредитні кошти, у тому числі на особисті потреби студента (наприклад, поліпшення соціальних умов).

Кредит видають у формі кредитної лінії (щосеместру, щокварталу) або одноразово на всю суму.

Шлях до кредитних коштів через платіжну картку
Такий вид кредитування доступний власникам зарплатних та інших видів платіжних карток. Суть його полягає в тому, що банк надає вам право проводити операції з картковим рахунком за відсутності на ньому коштів у межах обумовленої суми. А отже, ви вправі купити товар через термінал або зняти гроші в банкоматі в рамках ліміту, навіть якщо залишок на ньому нульовий. Максимальну суму встановлюють у відсотковому співвідношенні або кратно до зарплати (до 5-ти), якщо картка зарплатна, або
кратно до середньомісячного обороту за карткою — для інших їх видів.

І якщо кредит погашають у передбачені строки,відсоткова ставка кредитування радше умовна (0,1 — 0,01%). Проте коли позичальник запізниться, йому набігають відсотки за кожний день використання коштів зовсім за іншою ставкою. Вона настільки відрізняється, що іноді перевищує розмір відсоткових ставок на інші види кредитів у два-три рази (28 — 36% річних). Так що бути дисциплінованим платником вигідно тим,хто вміє рахувати гроші.

Погашати кредит потрібно щомісяця. Погасивши хоча б частину кредиту, ви робите цю суму знову доступною для використання (відновлювальна система).
Переваги такого кредитування:
1) завжди під рукою деяка сума, навіть коли гроші ось-ось закінчаться;
2) кредит найчастіше беззаставний;
3) спрощена процедура оформлення;
4) при своєчасному погашенні відсоткова ставка за користування кредитом мінімальна;
5) при розрахунках за товари через банківський термінал плати не беруть.

Утім, як відомо, безкоштовний сир лише в мишоловці:тому вам слід знати, що за зняття готівкових коштів у банкоматі доведеться залишити комісію (2-3%).

Зауважимо: якщо кредит відкривають на зарплатну картку, то для його оформлення може знадобитися договір поручительства з вашим роботодавцем і, найімовірніше, договір застави майнових прав на майбутню зарплату.

Екзотика - кредит на народження дитини
Щоправда, не в Україні, а в Калькутті (Індія) місцеві банки почали видавати кредити на народження дитини. Інакше кажучи, цільове призначення позикових коштів — оплата медичного обстеження, лікування майбутніх батьків або навіть операції. Гроші в розмірі 1200 — 12000 дол. США дають подружжю на строк до 5 років. Водночас для одержання кредиту треба мати гарантію про фінансову підтримку дітей батьками.

Вітчизняні банки поки не можуть потішити нас таким нововведенням, а дарма. Адже не тільки індійські, але й наші майбутні мами потребують медичного обстеження і після-пологового медичного спостереження. З тими, хто вважає, що пологи — нормальний фізіологічний процес і не вимагає втручання медиків, я не погоджуся. А якщо заявлю, що такого роду послуги в нашій країні безкоштовні, ви мене напевно виправите. Атому, сподіватимемося, і наші банки відкриють для населення схожу кредитну лінію, і незабаром у нас у країні буде "бебі-бум".

Інший варіант — введення системи обов'язкового медичного страхування. Але це вже зовсім інша історія.

Хоча вже зараз той самий "ПриватБанк" пропонує кредит "Подія". А на яку подію ви хочете витратитися — весілля чи хрестини — справа ваша.

КРЕДИТУВАННЯ СУБ'ЄКТІВ ПІДПРИЄМНИЦЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Приватні підприємці можуть взяти в банку кошти на розвиток свого теперішнього бізнесу або для того, щоб відкрити нову справу.

Мета фінансування приблизно така:
— на купівлю, реконструкцію і ремонт комерційної нерухомості;
— на придбання основних засобів;
— на поповнення оборотних коштів.

Звичайно банки створюють сприятливі умови для кредитування малого бізнесу, до якого найчастіше відносять діяльність приватних підприємців: спрощена процедура оформлення кредиту, стислі строки розгляду документів і прийняття рішень. Що не заважає їм себе надійно убезпечити від ризиків втрати виданих грошей. Шансів одержати кредит без застави немає. Забезпеченням може слугувати будь-яке ліквідне майно підприємця — рухоме чи нерухоме, у тому числі, що придбавається в кредит. Причому відсоток покриття при заставі такого майна може досягати 150%. Це означає, що воно має бути оцінено в 1,5 рази дорожче, ніж кошти, які вам нададуть у кредит.

Традиційно банки встановлюють мінімальний і максимально допустимий розміри кредитування. З належним забезпеченням можна взяти в розпорядження вельми значні суми — до 500 тис. у. о. Водночас, кредитуючи малий бізнес, банки не поспішають видавати довгострокові кредити. В основному це 1 -2 роки. Хіба що ви вносите в заставу нерухоме майно, яке досі стабільно дорожчає, а тому ліквідне.

Звичайно, крім застави, банк поцікавиться прибутковістю вашого бізнесу і діловою репутацією. Щоб спеціалісти кредитного відділу могли визначитися, вам запропонують подати декларацію, завірену ДПАУ, або звіт суб'єкта малого підприємництва на останню звітну дату, а то й за два періоди. Можливо, будь-яку іншу документацію, що свідчить про ваш фінансовий стан як підприємця. Якщо ви берете гроші для поповнення оборотних коштів, а не на купівлю конкретного майна, не обійтися без бізнес-плану, щоб банківські службовці могли оцінити ефективність їх вкладення.

Нагадуємо, кредитування фізосіб з метою ведення госпдіяльності — це не споживче кредитування. А тому Закон про захист прав споживачів на нього не поширюється.

Замість післямови
Нам кажуть, що весь світ живе в кредит. Напевно, це так. А добре це чи погано, покаже час. Наша ментальність поки опирається на такому підході. Але йти в розріз із світовими тенденціями — невдячна справа. Тому так корисно бути поінформованим про свої права і можливості та активно їх використовувати. Чого ми вам і бажаємо!

Список використаних нормативно-правових актів:
1. Закон про кредитні історії — Закон України "Про організацію формування та обігу кредитних історій"
від 23.06.05 p. №2704-IV.
2. Закон про захист прав споживачів — Закон України "Про захист прав споживачів" від 12.05.91 р. № 1023-ХІІ.
3. Закон про соцзахист — Закон України "Про засади соціального захисту бездомних громадян і безпритульних дітей" від 02.06.05 p. № 2623-IV.
4. Постанова № 1174 — постанова КМУ "Питання уповноваженого органу з державного регулювання діяльності бюро кредитних історій" від 07.12.05 р.№ 1174.
Олена Акименко